Comme on peut rapidement le deviner dans son appellation, la troisième chance au crédit auto est une solution proposée par les institutions financières pour les personnes qui ont une mauvaise cote de crédit mais qui veulent se faire accorder le financement de leur nouvelle automobile. Cette troisième chance vise à proposer des plans de financement. Voyons si la troisième chance au crédit auto est juste une solution ou une réelle opportunité.
La troisième chance au crédit : définition
La troisième chance au crédit est le terme qui désigne différents programmes de financement automobile qui sont proposés par des institutions financières conventionnelles. Ces programmes sont proposés aux personnes dont la demande de financement est considérée comme à risque élevé et dont les programmes de financement classiques ne sont pas acceptés. En effet, chaque demande de financement d’un crédit auto demandé à une institution financière conventionnelle est soumise à une évaluation déterminante qui passe par l’observation entre autres, de l’historique et de la cote de crédit du demandeur du prêt.
Un programme de financement d’un crédit auto: détails
Un programme de financement nommé troisième chance peut par exemple, et dans de nombreux cas, consister à préalablement faire une location d’automobile. Parce que l’institution financière commence par louer une automobile, elle prend beaucoup moins de risques de voir son remboursement non effectué car elle reste propriétaire du véhicule jusqu’à ce que l’emprunteur ait payé l’intégralité de son prêt. Dans la majorité des cas, selon les contrats proposés par chaque institution financière, la valeur résiduelle est basse et l'emprunteur peut acheter l’automobile à la fin du terme de l’emprunt. La majorité des demandes effectuées auprès des institutions financières sont acceptées car les banques ne prennent presque aucun risque. Elles peuvent au pire des cas revendre le véhicule. Pour que cette troisième chance soit acceptée, il faut alors dans la plupart des cas, verser un montant qui va payer la dépréciation de l’automobile. Cela correspond à environ 20 à 25 % de son prix initial, somme qui sera ensuite déduite du montant total de la location.
Les avantages et inconvénients d’une troisième chance au crédit auto
- Avantages : Parce que la troisième chance est toujours un contrat ouvert, il est possible de le stopper en le rachetant entièrement en tout temps. De plus, ce type financement est considéré comme un engagement qui permet de faire augmenter votre cote de crédit à chaque versement effectué auprès de votre institution financière.
- Inconvénients : Ces programmes de financement sont souvent très dispendieux mais aussi incitatifs. En effet, il faut toujours faire attention à choisir une automobile dont le prix respectera votre budget à long terme afin de ne pas s’endetter auprès d’une institution financière pour trop d’années. De plus, ces programmes de financement exigent des taux d’intérêt qui sont en général d’environ 30 %, ce qui peut rapidement vous ruiner. Enfin, les institutions financières vendent souvent des assurances et des garanties supplémentaires pour faire grimper la facture finale.
Parce qu’elle engendre beaucoup de frais supplémentaires, la troisième chance au crédit n’est alors pas toujours la meilleure solution qui s’offre à vous pour pouvoir financer l’achat d’une nouvelle auto. Une autre alternative consiste à demander un prêt pour mauvais crédit à court terme à une entreprise privée spécialisée en prêt personnel qui va vous prêter une petite somme à court terme sans faire d’enquête de crédit mais selon votre capacité de remboursement seulement. Plus avantageux, ces prêts personnels permettent de viser l'acquisition d’une automobile qui respecte votre budget et d’avoir des taux d'intérêts plus bas que la troisième chance au crédit auprès des institutions financières.