L'accumulation de cartes de crédit et des prêts personnels assortis de taux d'intérêt élevés asphyxient la trésorerie des ménages et peuvent même conduire à la faillite personnelle en cas de changement de situation ou de coup dur. En fonction des cas de figure, le prêt pour consolidation de dettes peut constituer une bonne solution. Mais comment obtenir ce type de prêt ?
UN PRÊT PARFAITEMENT ADAPTÉ À CERTAINES SITUATIONS
Le prêt pour consolidation de dettes permet de regrouper des dettes provenant des cartes de crédit, des services publics ou de prêts personnels. Ce n'est pas une recette miracle qui fonctionne dans tous les cas difficiles mais ce type de prêt peut permettre d'améliorer la situation du foyer si :
- les dettes à consolider présentent un taux d'intérêt supérieur à celui du prêt de consolidation
- les nouvelles mensualités du prêt de consolidation sont inférieures aux échéances antérieures grâce à un taux d'intérêt plus faible et à un ré-étalement des dettes
- les revenus du foyer ont diminué ou sont moins réguliers qu'avant
- les crédits en cours risquent de conduire à la faillite, à un défaut de paiement d'une hypothèque, ou à la perte de sa maison, de sa voiture ou encore à une dégradation de sa cote de crédit.
La gestion de la dette est en outre simplifiée puisque le nouveau prêt reprend l'ensemble des crédits, exception faite du paiement de l'hypothèque qui ne peut être incluse dans un prêt de consolidation. Certains contrats offrent même des options de versement flexibles, permettant d'effectuer des remboursements anticipés sans pénalités ni frais.
LES EXIGENCES DES PRÊTEURS
Les prêts pour consolidation sont généralement accordés aux emprunteurs qui font état
- d'une cote de crédit acceptable
- d'un revenu suffisant pour absorber le nouveau prêt et notamment d'un ratio d'endettement de moins de 40%
- d'un emploi stable depuis plusieurs années dans certains cas
Autrement dit, afin d'éviter d'essuyer un refus, il est vivement recommandé de déposer une demande de prêt de consolidation avant que la situation ne se dégrade et n'affecte sa cote de crédit.
LE PROCESSUS OPTIMAL POUR FAIRE UNE DEMANDE
- Dresser la liste des dettes : avant de faire sa demande de prêt de consolidation, la première chose à faire est de lister les différents prêts contractés, en indiquant la mensualité et la date de fin pour chaque prêt. Parallèlement, il convient d'établir la synthèse des revenus afin de déterminer l'endettement.
- Magasiner : il est conseillé de se renseigner sur les taux pratiqués par les différents organismes afin de disposer d'une palette de taux.
- Déposer les demandes : lorsque trois organismes ont été sélectionnés, il est temps d'effectuer les demandes et de fournir les documents réclamés. Mieux vaut en effet se limiter à trois afin ne pas multiplier les demandes qui peuvent impacter négativement la cote de crédit.
- Comparé : Une fois les offres en main, il est important de vérifier dans chacune toutes les conditions du contrat, et notamment le taux d'intérêt, la durée du prêt ou encore les conditions spéciales, afin de déterminer le coût total de l'emprunt. Pour faire simple, il est possible d'utiliser des calculateurs en ligne permettant d'effectuer des simulations et de pouvoir comparer objectivement les différentes offres.
Une fois le prêt de consolidation accordé, les institutions paient les dettes directement aux créanciers ou versent les fonds à l'emprunteur qui se charge de solder les dettes. Certains organismes prêteurs ferment même les comptes ouverts dans les magasins afin d'éviter que ne soient contractés de nouveaux emprunts. Car une chose est certaine : il est essentiel de se discipliner afin de ne pas contracter de nouvelles dettes, comme celles qui ont contribué à la nécessité de mettre en place un prêt de consolidation