Trouver un financement auto sans enquête de crédit : par où commencer ?

Avoir une mauvaise cote de crédit est très handicapant, et pas seulement pour acheter un bien immobilier. Obtenir un prêt pour une automobile ou un prêt personnel traditionnel est mission impossible avec une cote de crédit qui n'est pas au beau fixe. Il existe toutefois une solution : trouver un financement auto sans enquête de crédit. Mais comment s'y prendre ? Et par où commencer ?

DÉTERMINER VOTRE BUDGET MAXIMUM

Les organismes qui prêtent sans enquête de crédit ne s'attachent pas à la cote de crédit du client mais analysent son dossier et s'intéressent en revanche à sa capacité de remboursement d'emprunt. Elles vérifient notamment que le nouveau prêt ne va pas placer l'emprunteur dans une situation de surendettement avant d'accorder le crédit.

Il existe des simulateurs en ligne permettant de déterminer, en fonction de la durée maximale de remboursement, le montant d'un prêt auquel on est éligible compte tenu des revenus et des charges en cours. Même si certains organismes acceptent un endettement pouvant atteindre jusqu'à 40%, il est d'usage d'appliquer la règle des 33% et vivement recommandé de s'en tenir à ce plafond afin d'éviter d'essuyer un refus de prêt.

VÉRIFIER LES CRITÈRES D'ADMISSIBILITÉ

Tous les organismes consentant des prêts sans enquête ne fonctionnent pas exactement avec les mêmes critères d'admissibilité. Généralement, ils demandent tous un revenu minimum mensuel de 1200 $, mais sont plus ou moins souples concernant d'autres critères :

• certains exigent que le revenu soit versé sous forme de dépôt direct tandis que d'autres étudient au cas par cas lorsque le revenu est versé en espèces ou par chèques
• un permis de conduire du Québec est parfois exigé
• l'emprunteur doit montrer une ancienneté dans son emploi actuel qui varie généralement de 3 mois à 6 mois en fonction des organismes
• certains profils tels que les nouveaux arrivants, les étudiants, les bénéficiaires du CSST, les retraités ou les travailleurs autonomes ne sont pas acceptés partout
• le nombre maximum d'effets récents sans provision acceptable est variable
• le fait d'avoir des prêts dans des compagnies similaires est une raison de refus dans certains organismes.

Il est essentiel de se renseigner sur les critères d'admissibilité des organismes afin de déposer une demande chez un prêteur aux exigences compatibles avec le profil de l’emprunteur.

PRÉSENTER DES DOCUMENTS ATTESTANT D'UNE SITUATION SAINE

Plusieurs situations peuvent amener un emprunteur à ne pas avoir une bonne cote de crédit, et pourtant cela ne signifie pas systématiquement qu'il n'est pas finançable. C'est le cas des nouveaux résidents, qui ne disposent pas encore de cote de crédit. Les personnes qui ont utilisé leur carte de crédit jusqu'au plafond, l'ont dépassé, ou ont effectué de nombreuses demandes de crédit se voient également pénalisées, car ce type de gestion affecte leur cote de crédit. Enfin, les emprunteurs qui n'ont pas réglé leurs mensualités ou ont eu des effets refusés héritent également d'une mauvaise cote, même s’ils ont régularisé tous leurs impayés.

L'organisme qui prête sans enquête de crédit s'attache à vérifier que l'emprunteur perçoit un revenu suffisant pour rembourser le nouveau crédit en plus d'honorer ses autres engagements. Afin d'analyser la situation de l'intéressé, il demande généralement une copie des deux derniers mois de relevés bancaires, et des preuves de revenu. Il faut généralement pouvoir montrer que l'on perçoit plus de 1 200 $ mensuellement, que le compte ne présente pas de paiements sans provisions répétitives, plusieurs prêts similaires en cours ou une capacité d'endettement utilisée en totalité. Dans le cas contraire, mieux vaut différer sa demande de prêt le temps de pouvoir présenter des relevés de compte attestant d'une situation plus saine.